Банкротство физических лиц с ипотекой

В 2025 году количество ипотечных заемщиков в России составляло 10 млн человек, а за два года число таких лиц увеличилось на 7% по данным ЦБ РФ. Несмотря на популярность такого кредитования, растет и просроченная задолженность.

Жизненные обстоятельства могут измениться: потеря дохода, болезнь, развод или другие экономические трудности приводят к тому, что заемщик перестает справляться с платежами. В таких случаях некоторые граждане рассматривают процедуру банкротства как способ законно решить проблему задолженности. Расскажем, можно ли сохранить ипотеку при банкротстве, и как не потерять единственное жилье.

Как проходит процедура банкротства с ипотекой

Процедура начинается с подачи заявления в суд. Основание – невозможность выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. После принятия заявления суд назначает финансового управляющего, который анализирует причины банкротства, возможность рассчитаться с кредиторами, наличие имущества, доходы должника.

Если у гражданина есть ипотека, квартира или дом находящиеся в залоге у банка, то по закону, у кредитора появляется преимущественное право на получение средств от продажи такого имущества. Финансовый управляющий включает залоговую недвижимость в конкурсную массу.

В большинстве случаев объект недвижимости продается на торгах, а вырученные средства направляются на погашение ипотечной задолженности. Так было до сентября 2024 г., пока на законодательном уровне не были внесены в закон о банкротстве изменения, позволившие любому ипотечнику сохранить единственное жилье.

При решении не сохранять ипотечное жилье, после реализации имущества и распределения средств между кредиторами оставшиеся долги списываются. Исключение составляют задолженности по алиментам, компенсациям за причиненный вред жизни и здоровью, обязательства по субсидиарной ответственности. Эти долги по-прежнему остаются за банкротом, и их нужно погашать.

Проблемы, с которыми сталкиваются люди с ипотекой и долгами

Основная проблема банкротства физических лиц при ипотеке – квартира в залоге у банка. В отличие от обычных долгов, где имущество может отсутствовать, в этом случае у банка есть конкретный актив, который можно реализовать.

Кроме того, заемщики испытывают психологическое давление. Постоянные напоминания о просрочках, требования кредиторов и угроза потери жилья создают высокий уровень стресса. Многие откладывают обращение за юридической помощью, надеясь самостоятельно справиться с долгами, что нередко приводит к увеличению задолженности.

Еще одна сложность связана с недостатком информации. Граждане не всегда понимают, как именно работает процедура банкротства, какие последствия она имеет и какие права сохраняются у должника. Это приводит к распространению мифов, например, что после банкротства человек полностью теряет возможность пользоваться банковскими услугами или работать на определенных должностях.

Могут ли при банкротстве забрать квартиру в ипотеке

Вопрос сохранения недвижимости важен для большинства должников. Закон допускает несколько сценариев, при которых жилье может остаться у заемщика.

Главным критерием возможности сохранить ипотечное единственное жилье – это отсутствие просрочек по «ипотечному» кредитному договору, а так же соблюдение других условий кредитного договора (например, действующий страховой полис имущества).

Если заемщик доказывает суду и финансовому управляющему, что способен погашать кредит, а банк не возражает, ипотечный договор может продолжать действовать. В этом случае квартира остается за гражданином.

В данном случае заключается мирового соглашения с кредитором, которое утверждает арбитражный суд. После подписания соглашения процедура банкротства завершается, а вы продолжаете выплачивать долг на условиях мирового соглашения.

Важно помнить, что для заключения такого мирового соглашения банк потребует обязательно участие Третьего лица, некого «Временного поручителя», который на время процедуры банкротства возьмет на себя обязательства по оплате Ипотеки. Данной фигурой может выступать любое платежеспособное лицо. Им может стать и созаёмщик по действующему ипотечному кредиту, и любой платежеспособный родственник, или совершенно постороннее лицо. Главное – подтвержденный доход и возможность нести данное обязательство на время вашего банкротства.

Если же цели сохранить ипотечное жилье нет, или оно не является единственным, стоимость кредита явно завышена, или обстоятельства не позволяют его сохранить в дальнейшем, залоговое имущество будет реализовано с торгов.

В случае, если имущество было единственным жильем, и от продажи с торгов останется разница, такие суммы подлежат выплате гражданину с целью реализации его права на покупку своего единственного жилья.

Альтернативы банкротству при ипотеке

Банкротство физических лиц, если есть ипотека, не обязательно завершается продажей недвижимости. Есть другие способы:

• реструктуризация кредита;
• ипотечные каникулы;
• добровольная продажа квартиры;
• рефинансирование займа.

Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора: увеличение срока кредита, снижение ежемесячного платежа или временное уменьшение ставки. Ипотечные каникулы позволяют временно приостановить выплаты или снизить их размер. Получить их можно при наличии особых обстоятельств, например, участникам СВО или заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации.

Добровольная продажа жилья иногда оказывается более выгодной, чем реализация имущества в рамках банкротства. Заемщик может самостоятельно найти покупателя и погасить долг перед банком. Однако, это не выход, если есть другие кредитные обязательства, которые вы не в силах выплачивать. Они никуда не денутся.

Можно годами искать покупателей в надежде реализовать имущество и погасить долг перед всеми кредиторами, особенно, если рынок недвижимости «стоит». В таком случае, лучше не ждать продажи, а начать процедуру банкротства своевременно. По статистике, имущество с банкротных торгов реализуется значительно быстрее, так как имущество как правило приобретается профессиональными агентами, а не людьми, которые ищут квартиру для себя.